Spoření pro děti 2026: Jak zajistit budoucnost svých dětí od narození

Stavební spoření bylo dlouho nejoblíbenějším produktem pro děti, ale jeho atraktivita v posledních letech výrazně klesla. Stát přispívá až 1 000 Kč ročně při vkladu 20 000 Kč. Úroková sazba se pohybuje kolem 1,5–2 % p.a., z úroků se automaticky strhává srážková daň 15 % a roční poplatky za vedení účtu činí přibližně 400 Kč. Po 6 letech spoření a započítání inflace je reálné zhodnocení minimální – hlavním přínosem tak zůstává pouze státní podpora. Pro čistě spořicí účely existují výhodnější alternativy.

• •Státní podpora 1 000 Kč/rok – hlavní (a často jediný) důvod, proč produkt využívat
• •Roční poplatky ~400 Kč výrazně snižují čistý výnos
• •Z úroků se strhává srážková daň 15 % (státní podpora dani nepodléhá)
• •Po započítání poplatků, daně a inflace je reálné zhodnocení téměř nulové
• •Smysl dává zejména v kombinaci s jinými produkty – samotné nestačí

Při horizontu 15–20 let mají investice do akciových fondů nebo ETF historicky nejvyšší výnosový potenciál. Průměrný roční výnos globálních akciových indexů za posledních 30 let činí přibližně 7–9 % p.a. (před inflací). Pravidelnou investicí 1 000 Kč měsíčně po dobu 18 let při průměrném výnosu 7 % p.a. naspoříte přibližně 430 000 Kč (z toho 216 000 Kč jsou vaše vklady). Důležité je vybrat diverzifikovaný fond s nízkými poplatky.

DPS lze založit dítěti již od narození. Stát přispívá všem účastníkům bez ohledu na věk – státní příspěvek činí až 340 Kč měsíčně při vlastním vkladu od 1 700 Kč (minimální vklad pro státní příspěvek je 500 Kč). Žádné vstupní poplatky se neplatí, ale účtují se poplatky za vedení účtu. Po dospoření 120 měsíců (10 let) může účastník po dosažení 18 let vybrat až 1/3 naspořených prostředků bez ztráty státních příspěvků. Prostředky ve fondech jsou investovány podle zvolené strategie – od konzervativní po dynamickou.

• •Státní příspěvek od 0 let – až 340 Kč/měs. při vkladu od 1 700 Kč
• •Minimální vklad pro státní příspěvek je 500 Kč/měs.
• •Bez vstupních poplatků, ale s poplatky za vedení účtu
• •Po 10 letech a dosažení 18 let lze vybrat 1/3 bez ztráty příspěvků
• •Výběr celé částky možný od 60 let a po dospoření 120 měsíců

Spořicí účty nabízejí okamžitou dostupnost peněz a vklady jsou pojištěny do 100 000 EUR. V roce 2026 se úrokové sazby pohybují kolem 3,5–4,5 % p.a. Z úroků se však automaticky strhává srážková daň 15 %, takže čistý výnos je nižší. Zásadní nevýhodou je, že peníze na spořicím účtu zůstávají v korunách – nejsou směněné za reálnou hodnotu (jako např. akcie firem, nemovitosti nebo komodity u investic). V případě výrazné inflace nebo oslabení měny tak reálná hodnota úspor klesá. Pro krátkodobou rezervu jsou vhodné, pro dlouhodobé spoření dětem nikoliv.

Na základě našich zkušeností je pro děti nejvýhodnější kombinace investic a DPS. Investice přinášejí reálné zhodnocení – peníze jsou směněny za podíly ve firmách, nemovitostech či komoditách. DPS přidává státní příspěvek a disciplínu dlouhodobého spoření. Investiční portfolio lze rozložit do různých strategií – od dynamické (vyšší výnos, vyšší kolísání) po konzervativnější (stabilnější, nižší výnos). Při horizontu 18 let si můžete dovolit i vyšší podíl akciových fondů.

Čas je při spoření pro děti vaším největším spojencem. Díky složenému úročení roste hodnota investice exponenciálně. Rozdíl mezi startem od narození a startem od 6 let dítěte může při stejné měsíční částce činit stovky tisíc korun. Příklad: při investici 1 500 Kč měsíčně a výnosu 7 % p.a. naspoříte za 18 let přibližně 645 000 Kč, za 12 let pouze 330 000 Kč – o celých 315 000 Kč méně.