Málokterá věta v poradně zazní tak často a tak tiše jako: „Mamince se to zhoršilo a nevíme, co dál.“ Skoro nikdo se na tuhle situaci nepřipravuje předem – přijde náhle, po pádu, mrtvici nebo diagnóze demence, a rodina musí během pár týdnů vyřešit věci, o kterých nikdy nemluvila. Nejtěžší přitom nebývají peníze, ale to, že se rozhoduje ve stresu a bez informací. Tenhle článek nemá být návod, jak na tom ušetřit. Má vám dát přehled, jaké možnosti existují, kolik věci reálně stojí a co se dá udělat dopředu, aby ta situace rodinu nerozdělila.
Sendvičová generace: proč to bolí zrovna teď
Nejčastěji se do péče dostávají lidé mezi 45 a 60 lety. To je zároveň období, kdy splácejí hypotéku, podporují děti na studiích a měli by si odkládat na vlastní důchod. Péče do téhle rovnice vstupuje trojím způsobem – ubere čas, ubere příjem a přidá výdaje.
Ztráta části příjmu
Zkrácený úvazek, neplacené volno nebo odchod ze zaměstnání. Tohle bývá největší finanční dopad – větší než samotné výdaje na péči.
Přímé náklady
Doprava k rodičům, léky a zdravotnické pomůcky nehrazené pojišťovnou, úpravy bytu, terénní služby, respitní pobyty.
Odložené vlastní zajištění
Pozastavené investice a spoření na důchod v nejdůležitějších letech. Právě tuhle položku si lidé uvědomí až zpětně.
Psychická zátěž
Nejde přímo o peníze, ale vyčerpání vede k horším rozhodnutím – ukvapeným prodejům nemovitostí i k půjčkám, které nebyly potřeba.
Na co má rodina nárok od státu
Podpora existuje, ale rodiny o ní často neví nebo o ni žádají pozdě. Řízení navíc chvíli trvá, takže se vyplatí podat žádost hned, jakmile je situace zřejmá – ne až když je vyčerpaná dovolená.
Příspěvek na péči
Vyplácí se osobě, o kterou se pečuje (ne pečujícímu) a jeho výše se odvíjí od stupně závislosti, který posuzuje úřad práce. Peníze pak rodina použije na úhradu péče – ať už profesionální, nebo od blízkých.
Dlouhodobé ošetřovné
Dávka nemocenského pojištění pro zaměstnance, který musí dlouhodobě pečovat o blízkou osobu po hospitalizaci. Podmínkou je potvrzení ošetřujícího lékaře a souhlas zaměstnavatele s nepřítomností.
Ošetřovné (krátkodobé)
Pro kratší situace v řádu dnů, typicky po propuštění z nemocnice nebo při akutním zhoršení.
Příspěvek na zvláštní pomůcku a na mobilitu
Na úpravy bydlení, schodolez, zvedák nebo náklady na dopravu. O tyhle příspěvky se žádá samostatně.
Terénní a odlehčovací služby
Pečovatelská služba, domácí zdravotní péče (často hrazená ze zdravotního pojištění) a odlehčovací pobyty, které pečujícímu umožní si odpočinout.
Doma, nebo v zařízení? Rozhodnutí, které má i finanční stránku
Neexistuje jedna správná odpověď – rozhoduje zdravotní stav, dostupnost rodiny a možnosti bydlení. Užitečné je porovnat obě varianty poctivě, včetně nákladů, které nejsou vidět na první pohled.
- •Péče doma: nižší přímé náklady, ale vysoká časová a příjmová oběť pečujícího; často je nutná kombinace s terénní službou
- •Pobytová zařízení: úhrada za ubytování a stravu je regulovaná a doplácí se z důchodu a příspěvku na péči, přesto je časté, že rodina doplácí rozdíl
- •Soukromá zařízení: kratší čekací doby, ale výrazně vyšší měsíční platby
- •Do rozhodnutí zahrňte i úpravy bytu (bezbariérová koupelna, madla, schodolez) – jde o jednorázový, ale nezanedbatelný výdaj
- •Počítejte s tím, že do zavedených zařízení se čeká; žádost má smysl podat i „do zásoby“
- •Nikdy neprodávejte nemovitost ve spěchu jen kvůli první splátce – existují průběžnější řešení
Pojištění dlouhodobé péče: pár stovek měsíčně, které ušetří tisíce
Ve ZFP se často setkáváme s tím, že klientům ani nenapadne, že by jednou mohli pečovat o svou maminku nebo tatínka. Přitom podle statistik se každý čtvrtý člověk v průběhu života stane závislým na péči druhých. Samotná péče je náročná, ale často ještě těžší je její finanční dopad. Mít peníze na to, si někoho zaplatit, kdo pomůže, je v tu chvíli k nezaplacení. A přitom stačí pár stovek korun měsíčně – právě to stojí pojištění dlouhodobé péče. Peníze na profesionální pomoc pak není potřeba složitě řešit. Přesto lidé ve snaze ušetřit pár stovek měsíčně často tratí tisíce, protože si toto pojištění nesjednají.
- •Pojištění dlouhodobé péče vyplácí pravidelnou částku, pokud klient není schopen sám vykonávat běžné životní činnosti
- •Vyplacené prostředky můžete použít na cokoliv – na profesionální pečovatelku, úpravy bytu, dojíždění rodiny nebo doplatek za zařízení
- •Cena bývá nižší, než si lidé myslí; často se jedná o částku srovnatelnou s jednou návštěvou restaurace měsíčně
- •Nejlepší čas na sjednání je, dokud jste zdraví – později může být pojištění dražší nebo již nesjednatelné
- •Lze ho kombinovat s životním pojištěním nebo sjednat jako samostatný produkt podle věku a zdravotního stavu
Co udělat dopředu, dokud je čas
Tohle je nejcennější část článku. Věci, které se dají vyřídit za odpoledne, dokud je rodič soběstačný, se později řeší měsíce a přes soud.
- •Sepište si přehled: kde má rodič účty, pojistky, penzijní spoření, jaké má příjmy a pravidelné platby
- •Zřiďte dispoziční právo k účtu nebo plnou moc, dokud je rodič způsobilý – jinak k penězům nikdo nedosáhne
- •Proberte přání rodiče otevřeně: kde chce být, co si nepřeje, kdo má rozhodovat
- •Domluvte se sourozenci konkrétní rozdělení – kdo pečuje, kdo přispívá penězi, kdo řeší úřady. Nejvíc konfliktů vzniká z nevyřčených očekávání
- •Zvažte právní nástroje jako předběžné prohlášení nebo zástupčí oprávnění; s formou pomůže notář nebo advokát
- •Zkontrolujte pojistky rodičů i své vlastní – pečující člověk je zranitelnější a jeho příjem má chránit i pojištění invalidity a pracovní neschopnosti
- •Nepozastavujte úplně vlastní spoření na důchod; raději snižte částku, než ji vypnout
💡 Praktický tip
Při nejbližší návštěvě u rodičů si spolu sepište jednu stránku: banka a čísla účtů, pojišťovny, penzijní spoření, praktický lékař, pravidelné platby a kontakty. Tahle stránka vám v krizi ušetří týdny běhání.
Závěr: Nejde jen o peníze, ale o to nezůstat v tom sám
Péče o rodiče je jedna z nejnáročnějších životních situací a nikdo v ní není připravený. Co ale připravit jde, je struktura – vědět, jaké dávky existují, mít vyřízené plné moci a mít v rodině předem domluvené role. Rádi vám pomůžeme udělat si v rodinných financích pořádek dřív, než to bude naléhavé, i ve chvíli, kdy už situace nastala. Diskrétně, v klidu a bez přímých poplatků.
Upozornění: Článek je obecným přehledem sociálních dávek a finančních souvislostí péče o blízkou osobu. Konkrétní nároky, výše dávek a podmínky posuzuje úřad práce, respektive příslušná instituce. Právní kroky konzultujte s advokátem nebo notářem.