Skoro každá finanční katastrofa, kterou u klientů vidíme, začíná stejně nevinně. Rozbije se pračka. Přijde nečekaná faktura od zubaře. Auto neprojde technickou. Samo o sobě to nejsou tragédie – tragédie začne tím, že na to nejsou peníze, a tak se to zaplatí kreditkou nebo rychlou půjčkou. Za rok jsou z toho tři splátky a pocit, že se to nedá utáhnout. Finanční rezerva přitom není o tom být bohatý. Je o tom mít dost času na to, abyste se mohli rozhodnout v klidu místo ve stresu. Pojďme si projít, kolik jí potřebujete právě vy, kde ji mít a jak ji poskládat, i když máte pocit, že vám na konci měsíce nic nezbývá.
Kolik? Spočítejte si to podle svých výdajů, ne podle cizích rad
Rada „mějte 100 tisíc“ nedává smysl – jinak vypadá měsíc svobodného člověka v podnájmu a jinak rodiny se dvěma dětmi a hypotékou. Vezměte si výpis z účtu za poslední tři měsíce a sečtěte, kolik opravdu musíte zaplatit každý měsíc: bydlení, energie, jídlo, doprava, splátky, pojistky, kroužky dětí. Tohle číslo je váš „přežívací“ měsíc. A z něj se počítá všechno ostatní.
Doporučená délka finanční rezervy podle vaší situace
Zaměstnanec bez závazků
Zpravidla stačí rezerva ve výši zhruba 3 nezbytných měsíců. Krátká doba mezi zaměstnáními se dá překlenout a nemusíte nic prodávat.
Rodina s hypotékou
Doporučujeme 6 nezbytných měsíců. Splátka hypotéky totiž nepočká a banka na výpadek příjmu nebere ohled.
OSVČ a lidé s proměnlivým příjmem
Rozumné je 6 až 12 měsíců. Příjem kolísá, nemocenská nebývá samozřejmost a slabší sezóna přijde dřív nebo později vždycky.
Jeden rodič, jeden příjem
Tady je rezerva nejdůležitější ze všech – směřujte k 6 měsícům a doplňte ji pojištěním příjmu, protože záložní plán v podobě druhého platu neexistuje.
Co ve ZFP vidíme: rezerva není půjčka ani dlouhodobá investice
Bohužel se často setkáváme s tím, že lidé zaměňují finanční rezervu za půjčky nebo kreditky. A někdy dokonce vybírají peníze z investic, které měly na svoji budoucnost třeba za 10 let. To je vždy špatně. Rezerva je jako náhradní kolo u auta – vždycky je dobré ji mít a mít ji v pořádku. Když praskne pneumatika, nepůjčíte si nové auto, ale vyměníte kolo. S finanční rezervou je to stejné: má být připravená, dostupná a oddělená od peněz, které jsou určené na budoucí růst.
- •Rezerva má pokrýt neočekávané výdaje – nikoliv financovat životní styl, který si nemůžete dovolit
- •Kreditka nebo rychlá půjčka při výpadku příjmu jsou nejdražší řešení; rezerva je jejich přímá náhrada
- •Vybrat peníze z dlouhodobých investic pro běžný výdaj znamená prodat v nevhodnou chvíli a zbrzdit svůj cíl
- •Mít rezervu znamená mít čas a klid se rozhodnout, místo abyste přijímali první dostupnou nabídku
- •Náhradní kolo musí být nafouknuté a po ruce – rezerva musí být likvidní a oddělená od běžného účtu
Kde ji mít: dostupnost vyhrává nad výnosem
Rezerva má jediný úkol – být k dispozici do pár dní a nesmí ztratit hodnotu právě ve chvíli, kdy ji potřebujete. Proto se u ní neřeší, kdo nabízí o desetinu procenta víc.
- •Spořicí účet je pro rezervu nejpřirozenější místo – peníze máte do jednoho až dvou dnů a nehrozí kolísání hodnoty
- •Držte ji odděleně od běžného účtu; z běžného účtu se rezerva „nepozorovaně“ utratí prakticky vždycky
- •Menší část (třeba pár tisíc v hotovosti doma) se hodí pro situace, kdy nefunguje platební terminál nebo internetbanking
- •Rezervu nedávejte do akcií ani akciových fondů – trh může být zrovna dole a vy byste prodávali ve ztrátě
- •Nemíchejte rezervu s penězi na dovolenou nebo Vánoce; to jsou plánované výdaje, na ty patří vlastní obálka
- •Až když máte rezervu hotovou, má smysl řešit, co s dalšími penězi navíc – tam už dává smysl investice s delším horizontem
Jak ji vybudovat, když „nezbývá“
Nejčastější věta, kterou slyšíme, je: „Rád bych spořil, ale nezbývá mi.“ V devíti případech z deseti to není o výši příjmu, ale o pořadí. Když se spoří z toho, co zbude, nezbude nikdy.
Zaplaťte nejdřív sobě
Nastavte si trvalý příkaz na spořicí účet na den výplaty. I 500 Kč měsíčně je začátek – jde o návyk, ne o částku.
Začněte malým cílem
První meta není šest měsíců, ale jeden „nouzový“ balík třeba 20 000 Kč. Ten sám o sobě pokryje většinu běžných malérů.
Použijte jednorázové příjmy
Bonus, přeplatek na energiích, vratka daně nebo prodej nepotřebných věcí – tohle rezervu nastartuje rychleji než škrty v rozpočtu.
Zvyšte částku při každém zvýšení příjmu
Když vám přidají, pošlete polovinu přidání na rezervu. Životní úroveň si nesnížíte a rezerva roste sama.
Nešetřete na pojistkách
Rezerva pokryje pračku, ale ne roky invalidity. Tyhle dvě věci se nezastupují – potřebujete obojí.
Kdy rezervu použít a kdy ne
Rezerva není zakázaná – naopak, má se používat. Jen je dobré si předem říct, na co. Jinak se rozpustí a v pravou chvíli nebude.
- •ANO: výpadek příjmu, nemoc, nutná oprava auta nebo bydlení, nečekaná zdravotní výdaj
- •ANO: neplánovaná cesta za rodinou, kterou nemůžete odložit
- •NE: dovolená, Vánoce, nová televize – to jsou plánovatelné výdaje s vlastním spořením
- •NE: „výhodná investiční příležitost“, na kterou vás někdo tlačí
- •Po každém čerpání si hned nastavte, kdy a jak rezervu doplníte zpátky – bez toho se to táhne měsíce
💡 Praktický tip
Založte si spořicí účet u jiné banky, než kde máte běžný účet, a nepřidávejte si ho do mobilní aplikace na první obrazovku. Ten drobný „třecí odpor“ při převodu funguje překvapivě dobře – peníze utratíte jen tehdy, když je opravdu potřebujete.
Závěr: Rezerva kupuje klid, ne výnos
Finanční rezerva je jediný produkt, u kterého nejde o zhodnocení. Jde o to, abyste se mohli rozhodnout bez tlaku – neříct ano první nabídnuté půjčce a nemuset prodávat investice v nejhorší možný okamžik. Pokud si nejste jistí, jaká částka dává smysl zrovna u vás, rádi si to s vámi spočítáme na jedné schůzce a bez přímých poplatků. Většinou zjistíme, že cílová částka je nižší, než jste čekali – a že se k ní dá dojít rychleji, než to vypadá.
Upozornění: Článek má informativní charakter a nepředstavuje investiční doporučení ani nabídku konkrétního produktu. Vhodná výše a forma finanční rezervy závisí na individuální situaci.